□本报记者 李尖 林迎颖 尤成勇

　　农房，还是农房！住房往往是农民最重要的资产，但由于农房宅基地所有权属于村集体，农房不能用于融资抵押，成了“死资产”。

　　第十二届全国人民代表大会常务委员会第十八次会议决定，从2015年12月28日起，授权全国59个县(市、区)为农民住房财产权(含宅基地使用权)抵押试点，温州的乐清市和瑞安市获准试点农房抵押贷款。

　　“传统的农村金融服务方式已无法满足这些农民的需求，而农房抵押贷款的创新，让农民手中的农房资产能进行抵押融通，好比建立起了农民创业致富的‘金库’。”人民银行温州市中心支行相关负责人表示，农房抵押贷款拓宽了农民的融资渠道，助力广大农民致富奔小康。

　　本月是乐清、瑞安两地的农房抵押贷款国家级试点的一周年，已初步形成了较为成熟的抵押贷款模式和配套政策体系，试点示范效应日益显现。记者昨从人民银行温州市中心支行获悉，截至11月末，借政策东风，全市农房抵押贷款余额首次突破100亿元大关，达100.49亿元，支持了4万多农户用手里的死资产换到“活钱”走上创业路。

　　乐清农房抵押贷款“全国领先”

　　作为农房抵押贷款的先发之地，一路走来的“乐清足迹”逐渐清晰。

　　据统计，截至11月末，乐清全市农房抵押贷款余额49.17亿元，位居温州全市乃至全国首位，在温州市全辖占比高达46.87%。比年初增加8.35亿元，增速为20.5%；而农房抵押贷款不良率1.3%，保持较低水平。

　　曾几何时，乐清踩着法律的高压线开展农房抵押贷款业务，压力可想而知。自去年12月28日国家级改革试点落地后，政策成为推进改革的加速器。在集体土地农民自建房抵押贷款中，银行可通过处置抵押物以实现债权，进一步增强了金融机构加大信贷投放的信心。

　　在走访乐清时，问及如何解决资金紧缺问题时，农户所回答的融资办法中总少不了农房抵押贷款这一项。随着改革力度的加大，农房抵押贷款的资金不再局限于用于农业，更多地流向小微企业。

　　郑正是乐清市城南街道市岭村的村民，经营着一家电器配件的小工厂。如今，工厂赚钱养家，农房贷款再支持生产，已经形成了良性循环。郑正告诉记者，做企业资金永远放在第一位，有了农房抵押贷款国家试点政策的支持，工厂的生产也就更放心了。

　　像郑正这样的情况，在乐清不在少数。集体土地农民自建房抵押贷款业务的开办，扩大了与创业型农户的接触面。

　　改革之路也并非一帆风顺，对于农房抵押贷款这项改革来说，地方的政策配套是改革的关键。如何对农房及宅基地进行确权、赋权、活权，实现农村资产变现，提高农民财产潜在价值和增加收益，是改革中遇到的难点问题。

　　去年，拿到农房抵押改革试点后，乐清市出台政策保障，在第三方担保抵押、司法处置过渡期、风险补偿等方面，实现政策突破，让农房抵押贷款进入快速通道。日前，乐清出台试点方案，并且涉及了农房抵押中最受关注的农房确权颁证、融资机制、风险处置、风险补偿等细节。

　　在农房确权颁证方面，根据《乐清市农村宅基地确权登记规定》，乐清对农村宅基地确权登记等范围、流程等作出具体规定，推进农村宅基地确权登记颁证工作。截至11月末，乐清市宅基地确权颁证率为95%。

　　为了给农房抵押改革保驾护航，乐清设立了500万元的农房抵押贷款风险补偿基金，按照2016-2017年各银行每年农房抵押贷款净增量2‰的比例给予风险补偿，此外，乐清市财政和金融机构共同设立830万元“信联信惠农贷”风险保障金，如果发生不良，风险保障金按照40%的比例给予补偿。

　　瑞安41亿农房贷背后的“盘活效应”

　　一年前，瑞安获批农民住房财产权抵押贷款试点，如同一把钥匙，“解锁”了农民手头最值钱的“死资产”，进一步激发农民动力、释放农村活力、挖掘农业潜力。

　　家住瑞安市马屿镇三马中路的村民陈义瑛惊喜地发现，现在农房抵押贷款手续更加简便、利率更低了：“以前农房抵押要担保人，现在银行直接上门发放贷款卡，一天就办结手续发放贷款，而且月利率从千分之八降到千分之五！”

　　一年时间，不断翻新的数字也印证了农户融资需求。截至11月末，瑞安16家金融机构推出农房贷，全市农房抵押贷款余额为41.22亿元，比年初新增6.83亿元。

　　上个月，瑞安市正式出台农民住房财产权抵押贷款试点方案，试点有了更明确的路径。瑞安提出要通过创新金融产品和服务、完善配套政策，努力实现2016年—2017年农房抵押贷款年均增长20%以上，为全国稳妥有序推进农房抵押贷款改革提供可推广的经验。

　　“试点初期，瑞安就出台了一系列配套政策，如办理农房抵押登记手续，不再要求提交抵押权人自担风险的承诺书；对办理农房抵押登记手续的农户免收登记费；拓宽司法处置农房抵押物的受理范围等。”人民银行瑞安市支行副行长陈礼妹介绍。

　　同时，人民银行瑞安市支行支持瑞安农商银行发行三农金融债15亿元，支持瑞安农商行2016年发行同业存单20亿元和大额存单5亿元，拓宽资金来源。在交易流转方面，瑞安市将在2016年底前建成瑞安市农村产权交易服务平台。同时，加强银保合作，开展农房抵押贷款小额保证保险业务，充分发挥保险的风险分散功能。

　　“改革试点之后，农房抵押贷款业务范围由原先的乡镇主要街道和繁荣区域扩展到基层农村，农房抵押率从原先的50%上升到70%，使更多农民享受到改革红利。”瑞安农商银行副行长许晓东说，这些变化，体现了瑞安金融机构支持力度的“增量扩面”。同时，瑞安农商银行进一步实施让利优惠，申请专项支农再贷款资金1.5亿元，最高发放月利率不超过千分之4.77。此外，农房抵押贷款利率比原来的贷款利率下浮30%和农房抵押贷款可不缴纳人身意外险，减轻了农户成本支出。