12月1日起，“银行卡新规”正式实施。其中最为人所关注的新规是“通过ATM转账，24小时才能到账，在24小时内可以撤销这笔转账”。而之前，通过ATM转账，是可以即时到账的。

　　这个新规出台的意义在于，如果发现自己通过ATM转账是中了犯罪分子的圈套，有24个小时的时间可以“修正”，以挽回损失。央行有过数据统计，电信诈骗的资金70%通过ATM转账。延长到账时间，则可以有效避免诈骗事件的实施。

　　那么，目前各银行对此项新规的落实情况怎么样？市民与业内人士对此新规又有什么样的看法？

　　现场体验：撤销转账不麻烦

　　12月3日下午，即银行卡新规实施的第三天，记者选择了人民路上的几家银行进行现场体验。

　　下午2点03分，记者通过浦发银行的自助柜员机，用浦发银行的储蓄卡，向自己名下的另外一银行开户的储蓄卡转账10元。操作至相关页面之后，屏幕上出现“温馨提示”：根据相关规定，通过自助柜员机转账的，资金将于24小时后到账。您可在24小时内，向发卡行申请撤销该笔交易。

　　输入确认键之后，屏幕提示交易成功，并出现“转账交易已提交，资金将于24小时后到账，如需撤销请联系95528”的字样。记者打印了客户凭条，凭条上显示交易金额为10元，交易类型为转账。

　　随后，记者向该行的大堂经理咨询撤销事宜。大堂经理告诉记者，通过ATM转账，如果是转给同一银行的自己名下的其他账户，是即时到账的，无法撤销，但如果不是转到自己同一银行的名下账户，都可以打客服电话申请撤销转账。

　　记者拨打电话之后，按照提示操作，工作人员询问了相关情况，核对了这笔转账记录，确认要撤销之后，要求输入交易密码，然后提醒撤销已经成功，这笔转账将不会转出去。

　　整个流程费时约4分钟，在这个过程中，记者没有发现自己的账户有资金变动的情况。这也意味着，在提示转账成功提示之后，账户里的资金实际上并没有发生变化。

　　2点38分，记者在建设银行的自助柜员机上，用建行卡给自己的他行账户转账1000元。第二天下午3点05分，记者收到建行的短信，提示钱已转出，另外一个账户则发来短信提示有一笔1000元的钱入账，从转出到收到，中间间隔了24小时27分钟。

　　2点50分左右，记者在另外一家银行的自助柜员机上转账，在次日中午12点左右，通过客服电话进行撤销，同样只用几分钟就完成了撤销的任务。

　　从上述三个现场体验的结果来看，这几家银行均做到了24小时内可撤销，不撤销的话24小时之后到账。

　　这也达到了该新规的设置初衷：如果在转账之后发现这笔转账有问题，在24小时之内可以及时撤回，达到了“防止被骗”的效果。

　　市民担忧：会不会产生新的骗局

　　在上述三家银行进行体验时，当柜员机提示操作成功后，均可以在机子上打印客户凭条。而客户凭条上均有交易日期时间、卡号、转入卡卡号、交易金额、交易类型、存款面额等信息。

　　然后记者拿这些“客户凭条”给一位朋友，问他能看出什么名堂。这位朋友说，这就是普通的汇款凭证，代表了你完成了某笔汇款。然后记者又请教了某位在银行上班的朋友这张凭证跟正常的汇款凭证有没有区别，这位用户的朋友说，这凭条就是正常的“客户回执单”，代表你已经完成了一笔转账汇款的操作。

　　但实际上，这三张客户凭条里，有一笔汇款刚刚汇出去就已经被撤销了。那么，当有人拿着这样的一张凭证告诉你，他已经向你发起了一笔汇款，你会相信吗？

　　其实这也是银行担忧的地方。记者发现，在新规实施的第一天，各大银行的相关工作人员均通过各种渠道进行提醒：如果有客户说钱转过来了，一定要确认钱到账了才行，不能凭客户的转账单或者ATM汇款证明，付款人汇出资金24小时内可随时撤销转账的……

　　银行人士说，汇款证明看似证明了这笔钱已经汇出，但从银行的角度来说，这笔钱在汇款人发出汇款指令之后的24小时之内，依然在汇款人的账上，从法律角度来讲，这笔钱的拥有者还是汇款人。银行只有过了24小时还没收到撤销的指令，才真正把钱从汇款人的账上划到收款人的账上。

　　一银行工作人员告诉记者，事实上对于这个新规可能产生的新骗局，他们还有过其他设想。如有人可能会利用自助柜员机里没有钱的条件进行诈骗，如一个人站在ATM边焦急地跟路过的人说，自己急需要一点现金，但是机子里没钱，取不到现金，能否让边上的人给他一点现金，而他则现场通过ATM转账还给边上的人。如果边上的人相信了，就有可能上当了，这个人转账之后，24小时之内随时可以撤销这笔转账。

　　业内人士：延缓到账时间有利有弊

　　ATM转账24小时到账的正面意义当然是给汇款人留下了“反悔”的时间，从而有可能避免一些冲动汇款或诈骗汇款。据媒体报道，在新政实施的第一天，包括我市农行某支行在内的多家银行就成功地利用这个新规避免了客户的“上当受骗”。

　　但是银行人士同时认为，不能片面夸大这个新规的“防诈骗功效”。当ATM转账有了防范措施，骗子们必然“另辟蹊径”，比如网银、微信支付、支付宝支付、手机支付等，都有可能成为骗子们的新战场。因此，该人士表示，防止被骗的关键还是应该提高警惕，不要轻信通过短信、即时通信工具、搜索引擎等途径获取的任何其他网银网址进行汇款。

　　另外，银行的人也担忧这个新规可能给一些不了解这个新规的人带来麻烦。如信用卡还款，必须今天就要还了，你通过ATM转账还款，要第二天才能到账，可能就会因为迟一天还款成功导致信用受损等。

　　当然也有人对新政的“倒退行为”表示质疑。在凡事讲究效率的时代，ATM转账的效率反而大大降低了，这看似保护了某些容易上当受骗的人，但对真正需要使用ATM转账的人来说，却带来了大麻烦。

　　该人士举例说，比如一个不会使用手机银行或其他支付方式的人(或者出现手机没电这种特殊情况)，在夜里突然需要给别人转一笔钱，那么最理想的做法就是通过遍布街头的ATM来转账。但今后，对这个群体来说，这种方式已不可取。

　　“以技术的退步来防止高科技的犯罪，这样的逻辑不太合理。”该人士说，技术的更新总是伴随着漏洞的存在，不能因为担心有漏洞就放弃了技术的更新，而应该用更强大的技术更新来弥补之前存在的漏洞。

　　“就比如社会上有假币的存在，我们就不用货币了，退回到原始的以物易物的状态。”他说，这是典型的“因噎废食”。

　　黄泽敏