走进乐清市柳市镇湖东村，一家名为渔村庄园的农家乐餐厅正在喜迎四方来客。村民黄志芳经营这家农家乐已有七八年时间，生意不错，“规模小了、餐厅旧了，需要再装修一下，提高服务质量以满足市场需求。”黄志芳拿着自家的农房在乐清农商银行顺利抵押贷款了30万元。
乐清民间商业氛围活跃，经商意识较强。除了发展农家乐之外，由闲置的农房被改造成工厂、餐厅、咖啡吧等随处可见，这其中不乏得到了农房抵押贷款的支持，当地农户更是熟知农房抵押贷款业务和流程。
乐清从上世纪九十年代初期就开始探索农房抵押贷款(农房贷)业务，大致经历“市场推动、政策支持、全面推广”三大阶段。特别是今年4月份以来，乐清农商银行针对农房抵押贷款在利率优惠、放宽期限、提升额度、扩大主要街道范围、自行估价等方面开展了多次“农房抵押贷款营销月”促销活动，使得在其他银行大量推动农房抵押贷款的情况下，该行农房抵押贷款总量保持稳定增长。截至6月末，该行农房抵押贷款余额达12.76亿元，比年初新增6000万元。
事实上，越来越多的农民开始依靠创业致富，导致融资需求越发强烈。乐清农商银行业务部门负责人说，农房抵押贷款试点，则把农村住房的融资功能提到与城市化发展的同一起跑线上，有效拓展农村地区抵押物的范围，满足农村地区多层次的融资需求，可有效缓解农村地区资金供求矛盾。据了解，在乐清，农房抵押贷款年限多设定为最高3年，如今程序已十分简便，最快一日内便可放贷，对一些优质客户，利率也有多种优惠，因此，受到乐清农民广泛欢迎。数据显示，目前乐清市有16家金融机构开办农房抵押业务，乐清农商银行成为该项业务的先行者和领先者。
农房抵押贷款试点让农村金融供给侧改革释放红利。在乐清，金融机构通过区分不同农房、不同借款人条件，实行“农房抵押+小额保证保险”“农房抵押+个人担保”“农房抵押+担保公司担保”等多种担保方式，降低农户贷款的难度。农行乐清市支行人士介绍，该行推出的“农房抵押+担保”贷款目前已经累计发放1.9亿元。
而乐清农商银行制定的《农房贷管理办法》，将农房按照主要街道与非主要街道分成一般房产与优质房产，根据评估价值、流转难度、商业价值等实行准入及利率差别化管理。今年，该行进一步放宽自行估价限额，允许辖内房产贷款金额200万元以内的可以由支行自行评估，降低客户融资成本，提升办贷效率。
然而，农房抵押中也存在一些问题，最主要的问题是抵押物资产变现难。为此，乐清市出台《关于抵押农房司法处置暂行规定》，对进入执行程序的农房，法院可采取拍卖、变卖或抵债等处置方式，由乐清市范围内农业户口人员受让。对到期无法偿还的农房抵押物执行网络公开拍卖优先的原则，增强农房流动性。对被执行人唯一住房被处置后，原则上以货币安置方式安置被执行人及其所扶养家属，在落实住房保障的同时，提高判决执行的效率，加大对试点工作的司法保障。最新数据显示，截至目前，农商银行的12.76亿元农房抵押贷款中，不良率仅0.6%。
温州日报尤成勇 郑娜