最近，花旗银行(中国)有限公司与友邦中国联合发布《中国居民养老准备洞察报告》。报告显示，仅13%的已退休人群认为之前养老投入比例及频率是极其有帮助的；有1/3的已退休受访者承认养老准备不足，认为目前生活水准仅能继续维持10年。
居民养老准备普遍不足
王女士今年35岁，她告诉笔者，除了社保外，她尚未购买任何养老保险。今年夏天在同事的带动下，她才购买了一份商业医疗险。“我月薪4000元，这份商业医疗险年缴费为6000元，对来我说已经是挺大的一笔开销。若是再投保一份养老险，我的经济负担会不会有点重？”当笔者询问她，此时不为养老做准备的话，难道不担心退休后的生活保障不足吗？王女士笑说，自己刚刚35岁，距离退休还有很长一段时间，故而并不是特别担心这个问题。她认为“船到桥头自然直”，现在还是多多顾虑眼前的事才是正解，比如孩子的教育费用和房贷问题等。
年过不惑的李先生表示，过了40岁以后，他愈发感觉体力的衰退，故而对养老问题也愈发重视起来。“现在都是独生子女，他们将来步入社会后要面临很大的职场竞争，届时很可能是自顾不暇，所以我认为‘养儿防老’基本上已经不太可能。”指望不上孩子，就得指望自己。李先生先后给自己和太太购买了商业养老险和医疗险，并且还购买了一处商业房，以租还贷，为老年生活做准备。
笔者在调查中发现，年龄与养老重视程度成正比，年岁越大的人越关注养老问题。今年67岁的杨大爷的生活基本全靠退休金，不过好在退休金不算太少。此外，儿子每年都会帮他购买意外险。“我到保险公司咨询后才发现，65岁以上的老人已经很难购买到合适的养老险了。”
养老是关系到每一个人切身利益的事情，除了缴纳政府要进行统一管理的养老保险外，自行增加个人养老储备金，不单纯依靠于政府的养老金，能够让自己的晚年生活更加安然无忧。保险行业的相关人士认为，居民投保人身寿险，等到老年时就可以享受到政府发放的养老金与寿险所提供的收益，享受的是双重保障。
这些情况要买商业寿险
理财规划师表示，有类似情况的人士应该考虑购买商业寿险。一是有家人需要自己抚养，而自己目前又没有足够的资金抵御类似需要花费较大医疗费用的重疾等其他意外情况的。二是对没有很好的消费习惯的“月光族”、“月欠族”来说，个人储蓄能力较差，可以考虑购买储蓄型寿险，用这种强制的办法保障自己的养老金。三是理财能力比较弱的人或是没有时间去理财的人，可以考虑购买投连险。四是对有一定资金积累的人士来说，如果目前需要挪用大笔资金投入到高收益，但风险也很高的项目时，可以考虑拿出少量的资金购买寿险，用以抵消投资失利或身患重疾等意外的风险。
此外，商业养老保险的领取时间也是大有学问的。业内人士建议，投保人应将领取时间与退休年龄衔接起来，与领取年限的条款匹配起来。目前，商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领三种；对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故，总体而言，保险公司一般会保证投保人领满10年或20年。
筹措养老金宜早不宜迟
理财规划师建议，人们从35岁开始就要有意识地为养老开始做准备。对35～55岁这一年龄段的人来说，理财的主要目的是为家庭储备养老金、支付子女的教育费用、支付部分子女的结婚费用、赡养夫妻双方的父母。而且随着年龄的增长，个人的养老储备也就应该越多。“我认为一个人退休时应该至少存出20年的生活费用，年轻人要有做好迎接养老的心理和资金上的准备。很多年轻人总误以为养老是很遥远的事情，但目前市场上的商业养老保险的投保年龄做了诸多限制，普遍为55岁、60岁和65岁。投保年龄越小，将来获得的收益就越多。”国家理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌如是说。
周一海