□姜女
诀窍一：
坚持记账，量入为出
理性理财的第一步，就是四个字：开源节流。既然短时间内快速开源无望，就只有先在节流上下功夫。所以没钱理财的第一步就是节制消费。而节制消费的第一步，就是记账。
我们日常生活中记账的目的是为了找出你生活中的“拿铁因子”。“拿铁因子”是由美国著名理财师、畅销书作家大卫·巴赫提出的。他说有一对夫妻每天早上都要去咖啡店喝一杯拿铁咖啡，有一天巴赫就告诉他们，假如你们每天少喝两杯拿铁，30年能省下70万美元。
记账可以全面反映你这段时间的收入、支出和结余情况，你就知道上个月都把钱花到哪去了。在这么多支出里面，肯定有些是必要支出，像上下班的交通费、水电煤气费和手机费、房租、必要的衣服鞋子、给父母的家用补贴等，而有些则是可花可不花的钱。
当你脑子里有一本清晰账本，搞清楚了哪些花费属于“拿铁因子”，那下个月当你又想把钱花在“拿铁因子”上的时候，你就要有意识地遏制自己的消费冲动。这样你就拥有了可以用于投资升值的本金了。
诀窍二：
资产配置，稳健升值
当你有钱可以用于投资的时候，就必然面对一个非常复杂的选择题——我应该把钱投资到哪里去呢？投资绝不是随心所欲，也不能只看哪个产品的收益率高就买哪个。
在中国，央行规定的一年期存款基准利率基本上可以被视为无风险收益水平，现在只有2%不到。以此为基础，收益越高的投资品种，相对要承担的风险也越高。
在3%~4%的区间，是具有高流动性的货币市场基金，也就是余额宝的正常收益水平，基本也没什么风险。
在4%~6%的区间，差不多是长期国债、债券型基金、保本型银行理财产品、养老年金保险等稳健理财产品大致的年化收益区间，这类产品风险也非常低，但流动性不如货币基金。
在6%~7%的区间，差不多是分级基金A类份额的约定年化回报率。这个收益一般也比较安全，但本金存在浮亏的风险。
在7%~9%的区间，差不多是比较靠谱的信托收益水平。收益达到这个水平时，你就已进入了中等风险的投资领域了，要做好可能亏损的准备了。
收益达到9%~12%的固定收益产品，包括信托、P2P、私募基金，甚至什么艺术品投资基金、REITs等。这时你一定要擦亮眼睛了，因为投资这类(准)固定收益产品一定是要冒风险的。约定收益率超过12%的(准)固定收益产品，你就要非常小心了。
如果预期的长期年化回报率能超过15%甚至20%，就是一些投资风险比较大的权益类产品了。比如股票、期货、外汇甚至股权投资。
由此可见，投资的风险和收益永远是成正比的，我们应该根据自己的风险偏好和风险承受能力，做好相应的资产配置。所谓资产配置，通俗地说就是“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。你要学会把不同的钱安排在不同的“岗位”上，主攻不同的理财目标。这就有点像足球教练排兵布阵一样。在守门员还有板凳球员的位置上，你要重点安排流动性非常强的投资品种，比如货币基金。因为守门员是绝对不能掉链子的关键位置。你必须确保手里始终有一定的资产随时可以变现，随时补位。在后防线上，你要配置一些存款、债券、债券基金、银行理财产品或储蓄型保险，这些投资品种虽然收益不高，但风险也很低，他们能组成你家庭资产中可靠的后防中坚力量。到了中场，就要考虑有攻有守、攻守兼具的投资品种。比如房地产、信托、艺术品这些流动性或者说变现能力比较差，但潜在收益比债券更高的品种。又如股票或股票型基金，虽然风险比较大，动不动就会套牢，但流动性和波动性都很强，随时可以买卖。到前锋线上，你可以拿一小部分资金，进行如期货、外汇、贵金属等高风险投资。
诀窍三：
基金定投，聚沙成塔
资产配置说的是现在你已经掌握的存量资金的安排，而今后每月的新增加的工资结余，由于数额较少，很难再作系统的资产配置，那我们又该如何投资呢？
最简单的办法就是基金定投。基金定投是理财中的老生常谈，但却日久弥新，不得不一谈再谈。大部分人定投的节奏是错的。在熊市里看到股市“跌跌不休”，自己的定投亏损连连，于是不敢再继续定投；而当股市重新走牛，自己蠢蠢欲动，想要重新入市买基金，但又怕自己买高套牢了，就会选择基金定投，而这样定投，又会导致你的投资成本居高不下，最后牛市喧嚣散尽，你的定投重新出现亏损。这时基金定投的效果还不如一次性买入更好。
虽然基金定投的原则是不择时，但在波动如此巨大的A股市场，定投也需要配合一定的择时。即牛市里不要定投，熊市里坚持定投，尤其到了熊市已经持续较长时间以后，更应该坚持加码定投。
从定投的原理我们可以发现，传统的定期定额投资不如定期变额投资。因为你在高位投资越少，在低位投资越多，你最后所持有基金的总体成本就越低，你就越容易赚钱。也就是说，想要基金定投发挥最大功效，就与买股票一样，得低买高卖，而不是追涨杀跌。基金跌得越惨，越是人心惶惶没人敢买的时候，我买得越多；基金涨得越高，越是大家都抢着买的时候，我买得越少。等基金涨到很高了，我已经赚了一大笔钱的时候，就应该停止定投，把所有基金全部赎回，获利了结。
而对于普通投资者来说，定投的标的最好选择指数基金。尤其是跟踪沪深300指数和中证500指数的指数基金。它们分别是跟踪大盘股和中小盘股最具代表性的指数，这两个指数搭配起来定投，就能规避大盘股和小盘股板块轮动的风险。