以天津事故来说,很多居民房、写字楼、商铺等房屋都在爆炸中受到损坏，这些损失属于商业保险的赔偿范围吗?
从业内了解到,如果房屋由于以下三个原因发生损坏的话,保险公司都会按照约定进行赔偿:一是火灾和爆炸;二是空中运行物体坠落、外界物体倒塌;三是台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水、冰雹、雪灾、崖崩、冰凌、突发性滑坡、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉。
目前,大多数人都是按揭贷款买房,如果在还贷期间发生了人员和房屋损失,有无保障方案呢?有！保险公司针对按揭贷款的客户推出了个人贷款抵押房屋综合保险(简称“房贷险”),它综合了财产损失责任和客户因意外身故或伤残情况下的还贷责任。简言之,房贷险既保房屋又保人。
据了解,房贷险中的财产损失责任涵盖了因火灾、爆炸、暴风、暴雨等原因造成抵押房屋的损失,保险公司将会赔付。在具体赔付环节,保险公司将按照受损财产的市价进行赔偿,但赔偿额度不超过保额。
还值得注意的是,保险公司在赔款中可能扣除损失财产的残值。当然,保险公司也有权不接受被保险人对受损财产的委付,即如果被保险人的房屋受损后无法继续居住,想托付给保险公司处理,这得看保险公司是否愿意。
同时,如果还贷人(被保险人)因意外伤害事故死亡或伤残,并因此丧失全部或部分还贷能力,还贷责任可以通过房屋贷款保险转嫁给保险公司,即保险公司将代借款人向银行还款。
但值得注意的是,经核保后,如果实际确定的保险金额小于贷款金额,那就需要按照实际保险金额与贷款金额的百分比,偿还贷款余款的本息,保险合同也随之终止。
房贷险的保险标的价值容易确定，且保险标的一般不会变动，因此在投保时要尽可能足额投保，以获得充分的保险保障，对不足额投保的，在出险时保险公司将按比例赔偿。
家庭财产保险的保险标的由投保人与保险公司事先约定。房屋及附属设备、室内装潢等财产的保险金额根据购置价或市场价确定；室内财产的保险金额根据实际价值分项目确定。不分项目的，按照各大类财产在保险金额中所占的比例确定。保险损失发生后，保险公司在保险金额限度内，按实际损失金额赔付。家庭财产保险赔付时一般不适用比例分摊制。在投保前，应仔细阅读保险条款，以免在赔偿时发生不必要的纠纷。
可见，与家财险不同，房贷险保障范围只是房屋建筑主体结构因火灾、暴风雨、坍塌等造成的损失，并不包含室内财产；而家财险主要保障范围不仅包括房屋、房屋附属物，同时还包括房屋装修、家具、家用电器和文化娱乐用品等，保障范围更加广泛。
因此，除贷款购房的特殊需要外，居民不宜选择保障范围很小的房屋保险，而应当积极购买家庭财产保险。林志