本报记者邹雯雯

　　民营银行正在稳步推进。首批民营银行在APP上较劲，第二梯队的准民营银行也正在摩拳擦掌，争取入围。

　　近日，多家民营银行开始在手机APP上发力，微众“抢得头筹”网商华瑞“紧随其后”。微众银行在15日的时候上架APP，可以办理存款和理财业务。网商银行的APP进入内测阶段，随后华瑞银行也有消息传出移动端即将面世。

　　“非移动不金融，民营银行移动端为王。”上海华瑞银行首席信息官孙中东为这场APP大战做了这样一个解释。

　　互联网系银行最先瞄上APP

　　微众银行是首批民营银行中最早开业，除了在5月份上线了“微粒贷”，号称“15分钟贷款流程”外，至今一直没有大动作。15日，微众银行App在各大手机应用商店悄然上线，正式打出第一枪。

　　微众银行App有微信和QQ2个登录方式。开户跟其他银行基本一样，需要实名认证、绑卡等。完成后，用户即获得一个19位数的微众卡卡号，但没有实体卡。从提供业务来看，微众银行App有理财功能，转账功能(仅给自己名下转)，还能绑定工资卡定期存入、还房贷等。理财方面，微众银行着重推了“活期+”和“定期+”。

　　由于功能简单，也没有出现“刷脸”等新颖的远程开户方式，创新亮点并不多，不少用户表示失望。也有业内人士将微众银行的APP上的账号定义为“弱电子实名账户”“在政策上也并没有什么新的突破，不属于央行远程开户范畴。”

　　随后，另一家互联网系银行也开始发力APP。近日网商银行也向少部分种子用户推送了APP内测版的下载链接，内测版重点突出线上远程开户的基本用户体验流程。除了手机号验证和身份证扫描验证外，还用到了人脸识别技术。三个过程结束之后，系统会显示对资料进行核实中，核实过后便可以获得虚拟的网商银行账号。但与微众银行一样，APP具备的功能和服务并不完善，内嵌在网商银行APP里面的业务模块主要是“借呗”，与支付宝上的借呗的功能一致。

　　而另有消息人士称，华瑞银行的移动客户端也即将面世，特点在于安全性，采用八大安全认证方式。平台将从客户端到服务器端、从通讯层到应用层实现了高级别的安全认证手段。对传统的登陆/交易密码控件进行了强化升级，并在短信验证基础上增加了手机指纹、一机一密、数据加密、通道加密、刷脸识别、手机令牌等八大安全认证方式。

　　远程刷脸开户还要再等等

　　显然在这场APP的大战中，这几家民营银行在功能的开发上没有达到外界的期待。业内人士表示，现阶段在远程刷脸开户还没有放开，民营银行推出APP，更大的用意是占个位置，在等风来。

　　据了解，远程开户的基本业务流程和技术手段基本上已经成熟，主要就是在于监管对这个问题的风险评估和真实的政策底线了。“远程开户一旦开闸，其他基本的银行账户服务和信贷、理财功能就可以全面铺开。”目前这几家银行在APP上都嵌入了远程开户的功能，关键就是在等监管层的最终态度。

　　“远程开户不放开，依托于网络银行进行服务的独立账户体系也很难建立。”业内人士认为，没有远程开户，民营银行没有远程开户就只能和传统银行一样基于网点开户服务或者是借助第三方支付通道。

　　不过远程开户可能还要再等等。近日有消息称，央行再度向部分银行机构下发了有关远程开户的征求意见稿，包括国有大行、股份制银行和前海微众银行、浙江网商银行等机构均收到了此份征求意见稿。目前，部分银行已向央行提交了反馈意见，相关文件将在进一步修改完善后对外发布，预计最快在三季度正式下发。

　　“单纯远程开户短期内不能实现。”一国有银行电子部负责人表示，为确保实名开户，央行要求远程开户必须与现有银行账户交叉验证，这意味着过去业界所倡导的网络银行单独通过“远程人脸识别+身份证件核实”的开户模式暂被放弃。

　　但分析人士认为，远程开户被准许的可能性非常大，因为微众银行和网商银行均表达了“淡化物理网点”的理念，倾向于采用线上模式。“网商银行将没有任何的物理网点，是一家纯网络运营的云端银行。”蚂蚁金服董事长彭蕾曾表示。“远程刷脸开户一旦放开，这几家民营银行的优势会凸显出来。”一股份制银行人士表示，微众银行和网商银行做远程开户的尝试，也在改进基本业务和技术手段，抢得头筹的可能性非常大。

　　50余家民企争夺第二批名单

　　虽然首批民营银行从筹建到开业都充满了神秘，目前也没有特别有代表性的产品，但这仍挡不住有“银行梦”的民企申请。

　　第二批民营银行已经处于紧锣密鼓的筹备中。6月份，银监会人士透露，至少已有40多家民营企业就发起设立民营银行表达了意向；而按照二级市场概念统计，民营银行的影子股已经达到了百余家。有消息称，在第二批民营银行申请名单中，不乏小米、京东等科技型互联网企业的身影，也不乏新希望、红旗连锁等民营企业。

　　6月底，银监会出台了《关于促进民营银行发展的指导意见》 ，明确了四项民营银行准入标准，包括资本标准、股东标准等，并正式依法对合格的民间资本发起设立民营银行的申请进行受理。这被外界视为是第二批民营银行开闸。监管层想加快第二批民营银行上马的意图也很明显。为进一步推动民营银行申设工作的顺利展开，《意见》建立了限时审批制度。对于依法受理的申请，自受理之日起4个月内作出批准或不批准的决定，比原有的“6个月”的批筹时限缩减2个月。

　　7月在银监会组织召开的由各银监局和各省市金融办参与的民营银行相关业务培训会上，银监会传达了民营银行发起设立的“十二条细则”，或在近日下发。“最新申请上报的民营银行家数已经达到52家，其中较为成熟的有10家左右。”知情人士透露。