马德伦
费方域
□本报记者李尖邹雯雯
在互联网金融大潮下，P2P经历了爆发式的增长，与此同时，P2P的监管政策依旧“只闻楼梯响，未见人下楼”，行业“裸奔”状态仍未改观。在“国”字头监管政策仍未落地的当下，如何利用适当的监管手段引导新金融形态的良性发展成为地方政府亟待解决的问题。
12月12日，互联网金融发展与监管高峰论坛暨行业CEO峰会在温州召开。论坛上，中央级金融监管部门人士、知名金融学者及P2P从业者开启头脑，在P2P网贷行业发展、风险防范、监管政策等热门话题上互相碰撞火花，从实践经验、法规政策等不同视角碰撞出众多精彩的观点。温州市金融办在会上透露P2P网贷的发展与监管将成2015年温州金改重要内容。
跑路并不可怕
中国的P2P似乎是伴着“跑路”、“倒闭”这些负面新闻一起成长的。
有机构发布监测数据，今年10月问题P2P平台达到38家，创下了自P2P融资平台在中国出现以来的最高纪录。另据零壹财经的监测，在出现的228家网贷平台中，广东、浙江、江苏和上海四个省市有146家，占比达到50%。零壹财经CEO柏亮将P2P网贷存在的风险总结为周期性风险、投资者风险、投机性风险和监管风险。
在温州，10月份就有3家P2P平台传出平台倒闭、老板失联等问题。“现在出事的P2P平台很多，但这些有问题的平台并不是真正的互联网金融，它们只是披着羊皮的狼。”主管金融的温州市副市长王毅说，现在的网站良莠不齐，借着P2P名义违法集资并不是真正的网贷平台。
但在富友支付董事长陈建看来，跑路问题其实应该是这个行业里最简单、最容易解决的问题。首先，如果拿到一些钱就跑路，那不属于互联网金融的行为，而是披着互联网外衣进行金融犯罪行为。作为一个正常想长期进入这个行业经营的企业家，应该有自己的法律底线和道德底线。
那么撇除前面的犯罪行为外，这些人为什么会跑路？陈建分析，有可能是资金兑付上出现问题，或者经营上出现问题。“我认为在业务监管也好，还是技术上也好，是有很多办法的。比如进行资金的托管。如果这个平台不做资金池，其实跑路的可能性就大大下降，或者几乎没有。”
监管是为了发展
“互联网金融在政策层面上还是包容开放的态度。在未来相当长的一个周期内，任何互联网政策和监管，都是以促进它健康发展为基本前提的。”中国银监会业务创新监管处处长蒋则沈在论坛上表示，今年开始，按照上层领导的部署，他们已经介入到互联网金融和网络借贷方面的研究进程中。
“我认为发展与监管的关系是，发展必须要有监管，但是监管是为了发展，这两个关系是不能倒过来的。”中国区域经济研究学者谢浩的一番见解得到了许多在座嘉宾的认可。
“我们的监管首先要解决认知问题，现在对互联网金融的认知，我觉得是不统一的，有打压的一块，有支持的一块，我认为互联网金融必须从积极的方面去看。”谢浩表示，十八大报告曾提出，市场在资源配置中的决定性作用。既然十八大已经把市场决定性明确表述出来，那么互联网金融一定要推动它、支持它、帮助它，这个也是监管部门要有的认知。在此基础上，政府的监管就需要更加包容，如果还是以传统的思维去管，既不符合时代的要求，也不可能管好。“我相信不断磨合，在政府监管、专业部门监管和自律之间，会找到一个合理的点，既要促进互联网金融发展，又不至于出现大的资金风险和社会问题。”
如何制定规则
虽然P2P是欧美国家的舶来品，但是无论是在客户对象、产品设计，还是在盈利模式上，两者均存在着本质的区别。因此其规则的制定也就需要有中国特色。
上海交通大学中国金融研究院副院长费方域表示，中国P2P是在干中学，在实践中成长。P2P企业是这样的情况，监管部门实际上也是，中间需要一个观察、学习和积累的过程，不能要求这个过程太早完成。比如说一些地方通过联网的办法，通过现场访问的办法，对这些情况进行了解。拿到一些基本的数字、基本的判断、基本的情况，在实践中创造经验。
陈建建言，行业性的组织或者地方性的组织，应尽快明确这个行业的“底线”。除了制度层面设计之外，更重要的要借助于现在的技术手段，让互联网金融以及P2P行业更加透明化。有了透明性，预见性，互联网金融就不难管理了。
【嘉宾观点】
富友支付副总裁吴伟：
互联网金融的发展必须依托“信”
在监管体制不完善的现状下，互联网金融的发展必须依托“信”这一个字。平台是铁打的营盘，客户是流水的兵，所以有信则立，不信则废。互联网传导力很强，局部风险可能会导致整个行业的危机。个体的自律不足以抵挡良莠不齐的状况，只有行业同盟才是好的方向。
我认为网贷第一个抓手是立信，因此要为行业设立基本的准入门槛，资金要进行统一管理。这样的情况下要实现自有资金和客户资金进行分离进行托管，披露真实数据。
温商贷CEO宋启明：
筹备建民间融资信息协会
目前温商贷正在联合温州鼎鑫贷等同行知名P2P企业，筹备成立温州民间融资信息协会。协会将建立严格的协会监管制度，坚守银监会关于P2P行业监管十项基本原则，把依法经营的P2P企业与违法经营的P2P企业进行有效分割，为依法经营企业建立有序健康的经营环境，避免被个别不良企业拖垮整个行业。
温州民间融资信息协会将设立风险保证金，风险保证金委托协会管理，在企业经营不善导致企业倒闭等非正常情况下，由企业启动应急预案。政府部门做出处理意见后，会员单位的全部风险保证金由协会按照风险保证金管理条例的规定直接退赔。
玖富时代首席运营官刘磊：
和行业龙头合作降低成本
从借款端的来源来讲，完全可以用垂直网贷的做法，对控制成本非常有帮助。只有成本控制起来，我们的客户才会越来越优质。
玖富时代控制成本的路子是和行业龙头合作。通过跟世联行合作，开发了微信端和客户端。比如学生要做贷款，我们找学生参加考试的机构，他们会把学生的信息输送过来，而且会帮助你做风险的控制。这种流量获得的客户，质量会高一些，做好自己的成本控制，这样的客户群体完全可以把他们的成本降低，而这些客户也可以成为你长期的客户。
新新贷副总裁朱捷：
P2P监管可参照英国模式
英国监管模式可能最适合中国，因为英国有100家左右的P2P公司，也是分为各种各样业务模式，各不相同。英国P2P自律组织FCA的做法是对P2P自律加监管，是在强自律的情况下做轻度监管，做的是底线监管，而这种模式最有可能被银监会所借鉴。最近英国FCA对P2P提了八条监管措施。9月27号，中国银监会创新监管部主任王岩岫提了十条监管思路，这两者非常吻合，英八条和中银十条非常接近，很可能代表中国银监会对P2P的监管思路。