来自乐清的个体户王先生，因为资金周转所需，在温州惠信财富办理了一笔额度为7万元的一年期贷款，次日资金便划到了王先生的户头上。
这是惠信财富自今年9月份推出小额信贷业务“惠信易贷”以来的第28笔贷款业务。据惠信财富董事长林立介绍，这28笔贷款总额为200万元，平均每笔7.14万元，贷款期限从6个月到1年不等。
小额信贷业务：市场黄金资源
惠信财富负责人告诉记者，经过对温州市场的充分调查，公司发现，10万以内的贷款目前在市场上比较欠缺。银行对于单笔贷款额度太低的业务积极性普遍不高，但市场需求又很大。经过各种论证，惠信便将产品开发重点集中在了额度为5~10万元的小额信贷上。
据了解，温州目前有着众多的财富投资管理公司，不少公司以前从事过民间借贷业务，有一定的业务经验，但也有过比较惨痛的教训，金额超过10万元的借贷，风险相对难控制。在这种情况下，风险好控制，市场需求较大，金融行业间竞争又不大的“5~10万元的小额信贷”便成了转型后的投资理财公司的黄金资源。
“我们认为，单单依靠银行很难实现金融的普惠。投资公司大力发展被银行遗忘或不愿去做的信贷，形成与银行的互补，也是为普惠金融作一点贡献。”林立称，民间的投资公司应该在各种争议中，积极有为地做一些正能量的事情。
风控绝招：人品成第一考量要素
据了解，王先生为了获得7万元的借款，向惠信财富提供的资料有身份证、户口本、房产证、个体工商营业执照、账户交易明细、个人信用报告、个人收入证明，以及担保人的身份证、户口本、房产证、个人收入证明、个人信用报告等。
借款人提供大量的必需证件，无疑降低了放贷人的放贷风险。据林立介绍，惠信财富的贷款还款方式采用的是类似于按揭还款的方式，每个月均摊本金与利息。截至目前，惠信财富发放的所有贷款均没有出现逾期不还的现象。
据悉，惠信财富在做出贷款决定前，重点是先要进行贷款分析。小额贷款分析原则是以现金流的还款能力为切入点，着重考察评价“还款意愿、还款能力和持续经营能力”。林立表示：“客户能够正常还款的前提是同时具备还款意愿和还款能力。其中，还款能力可以通过贷前调查获取的各种财务信息等指标展现出来。”
西方商业银行在长期的经营实践中，总结归纳出了“5C”原则，用以对借款人的信用风险进行分析。“5C”分析法主要集中在借款人的道德品质(Character)、还款能力(Capacity)、资本实力(Capital)、担保(Collateral)和经营环境条件(Con-dition)五个方面。
惠信财富在借鉴西方“5C”分析法，对借款人的信用风险进行分析时，把道德人品放在了第一位。在其他因素具备的条件下，如果道德人品无法通过审核，公司是不会给予绿色通道，发放贷款的。
在考察借款人人品时，客户在当地社区的声誉、他人评价、生活习惯、对贷款流程的态度、家庭情况、不良信用记录、还款意愿表示、工作与收入、固定的商业伙伴等，都成为其人品判断的参考依据。其中，婚姻状况、子女状况、住房及资产状况、是否本地人、申请人的社会声誉及评价、配偶、父母的社会地位等，及生意经营经营状况、盈利状况等，都在必考核因素之列。如社会声誉和评价因负面的征信记录受到重大影响，则信贷公司拒绝贷款。
同时，惠信财富对客户年龄、客户的教育水平、其他人对客户的评价、客户是否有不良嗜好、客户的性格特征、不良和犯罪纪录、客户是否为本地人等，通过对借款人信息进行交叉检查和逻辑检验，综合分析贷款人的人品信用指标，决定是否予以借款。
见习记者张方方