当真要买保险的时候，不少人又开始茫然：股票会炒，理财也拿手，但保险该怎么买？尤其是市面上的保险种类那么多,都说很重要，但哪个才是必须的？其实，别管保险的种类有多少，我们只要认识核心的一点就够了——你最担心什么风险发生？风险程度的高低，就是一个家庭该购买保险的顺序。

　　以下是保险专家给出家庭购买保险顺序的建议。

　　第一张保单：为意外买单

　　谁也不知道，意外和明天哪一个先到。有人并不在乎自己的生死，但上有老、下有小的情况下，一旦遭遇意外后，家人生活谁来保障？

　　身为子女，对父母来说，最大保障是子女；身为年轻父母，年幼子女的最大保障来自年轻父母自身；对两人家庭来说，谁是家庭的经济支柱，收入较高者就是重点。作为人生的第一张保单，应该是意外险，特别是20~40岁的年轻人。

　　先看看意外险的保障范围：意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付。这也是对人生最坏后果最直接的赔付。

　　意外造成的人身伤害有三个层次：一、轻微伤害。这样的伤害有些不用治疗，没有费用。有的只需要很少的几十或者几百元左右，大多还负担得起。二、较重伤害。这类的伤害需要住院治疗，但花费也就在几千元左右或者更多些，但不是大额的开支。三、重伤害。这类一般需要大额开支，有些还会造成残疾，甚至夺取宝贵的生命。保障以上内容的意外险一份年保费约为百元左右，保额为10~20万元。与年保费几千几万的人身寿险相比，意外险就显得比较划算了。

　　第二张保单：为健康买单

　　仅有意外险还是不够的，意外险必须只是相对从来没有买过保险的人。对于一个有家庭的人来说，还应该有一份重大疾病保险。

　　生老病死，这个顺序倒过来就是购买保险的顺序。死亡意外是最大的风险，但疾病给一个家庭带来的风险也不可小视。

　　一场大病，如果直接的医疗费用在30~50万之间，康复也会多少影响以后的收入能力，一份重大疾病保险就有必要了。目前，市面上重大疾病保险有两种。第一种是终身寿险+附加提前给付重大疾病保险，第二种就是终身重疾主险。

　　附加提前给付重大疾病保险的提前给付是从主寿险的保额里支付的。没有身故，得重疾了，把寿险保额提前给付被保险人。所谓的终身重疾主险，其价格是与终身寿险+附加提前给付重大疾病保险组合险一样的，有些公司的费率还要高一点。投保人一旦患重疾获得赔付保额，合同即结束。或者投保人身故获得赔付保额，合同也结束。

　　年龄越大，风险越高，保费也就越高。需要购买重疾险的家庭要趁早规划，有能力的话，最好一走上社会就给自己买一份重大疾病保险。在风险保障方面，终身要比定期更可靠。这可是业内人士一致的建议。

　　第三张保单：“人生增值保单”

　　这里说的“人生增值保单”是个笼统的概念，种类包含很多，但归纳起来都是解决“死亡”和“大病”这两大问题之后的保障，比如养老保险。在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老保险兼具保障与理财功能，又可以抵御一部分通货膨胀的影响。

　　还有子女教育保险。从孩子出生之日起，为子女的教育准备一笔资金有益。小孩出生是父母的壮年时期，收入高、经济来源稳定，此时有能力给孩子提供良好的教育基金，购买一份少儿教育金保险有好处。

　　再如投连险和万能险，如果所有上述保险都具备了，又有一定闲钱，就可以考虑这类保险了。这类保险具有一定投资风险，需要对风险有一定承受能力的家庭购买，但同时这类保险具有一定合理避税功能，有助于富裕家庭传承财富，是意外风险保障足额之外的一种选择。

　　家庭买保险的“双十”原则

　　家庭购买保险的“双十”原则，即保费占年收入的十分之一，保额是年收入的10倍。一般而言，用十分之一的收入来交保费，这样的比例不会对正常生活产生影响，而10年的收入则可以帮助一个家庭渡过可能的危机。

　　先保大人，后保小孩

　　“优先考虑孩子的保障”是很多家庭初次购买保险时常犯的错误。其实对孩子而言，父母才是他们最好的保障。如果父母发生风险，收入中断，对没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。所以就科学的保险规划而言，应该先保大人后保小孩。

　　优先考虑保障型保险

　　保险工具分为保障型保险、储蓄型保险以及投资型保险。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如果目前家庭收入有限，没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险，消费者就可以选择消费型的定期寿险，用以保证在遭遇损失时，有足够的财务保障。

　　意外险、健康险和定期寿险等都是最具有保障意义的险种，所以投保人在保费预算有限的情况下，应优先满足意外险、疾病险和定期寿险类保障需求。如果客户经济状况较好，可在完善家人保障的前提下，再考虑投资型保险产品。

　　保额至重，保费合理

　　在国外，保险都讲究保额制，即保额至重，保费合理。保额的标准最好是如果有风险发生的话，保险公司支付的理赔金额可以完全覆盖掉风险带来的损失。作为必要的风险保障额度，如果购买得太少，起不到保障家庭的作用；购买得太多，则会影响到当下的生活品质。

　　在满足家庭必要保障额度的前提下，家庭保费的支出则可以根据投保人的实际情况来调整，不同的人生阶段、财务状况、职业类别，可以有不同的选择方式。比如，消费型产品与返还型产品的选择、保费交纳期限长短的选择、保障型产品和投资型产品的选择等。

　　产品不是最重要，解决方案才最重要

　　在一份保险规划书中，保险产品不是最重要的，因为某些明星产品，基本上每个保险公司都会有涉及。相反，最重要的是解决方案。考验一个保险方案是否合理，有两个标准：一是看这个方案是否经得起风险的考验；二是看这个方案是否经得起时间的考验。

　　先满足人身寿险，后考虑财产险

　　现实生活中，有车族100%会为自己的爱车投保车险，却往往忽略为自己投保人身保险；也有很多企业主会为企业投保财产保险，而不为自己投保人身保险。人是财富创造者，没有人的保全，也就没有财富的积累。因此，人的保障永远都比财富的保障更为重要。陆华