两年前，曹女士购买了一款年金保险。按保险员的说法，该款分红型人身保险的收益比银行存款高出六七倍。保险员表示，该产品至少全额存满2年，最多存10年，从第三年度开始，购买者的存款额度可以等比例下降。曹女士一家觉得，两年时间不算长，且收益甚高，于是购买了该保险产品。然而，第二年，保险公司寄来的缴费通知单却写着缴费期十年，要想受益则要等到遥远的2052年。曹女士提出质疑，本来三年要取出来，却发现一定要存满十年，且钱想要拿出来需要40年，那时候的自己已110岁。
对于投保人购买分红险“被骗”的个别案例，中保协进行了权威解读，为投保人掀开分红险的“神秘面纱”。
权威解读：满期日和受益为两个概念
保险合同一般在投保正常受理后一周内送达客户手中，合同首页明确保单缴费年限为10年。同时，客服回访电话直接说明了“分十年缴费”。因此，客户有多种渠道了解缴费年限的问题。
中保协对曹女士保险合同中的“2052”也给出解释，“2052年”指产品的满期日(被保险人满81周岁)，如果到满期日，被保险人仍生存，则保险公司给付已交保费，且每年会有相应的生存保险金给付。而在满期日之前，被保险人60岁前保险公司每年给付5.5%有效保额，60~81岁，保险公司每年给付10%有效保额，并不是2052年方可受益。
对于误买保险的投保人，中保协提示，投保人可在15天内“反悔”。保监会发布并于2014年4月1日起实施的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》规定，银行保险的犹豫期延长到了15天，即消费者在15天内均可无条件提出解除保险合同，只需支付10元的保单工本费。同时，投保人在保险合同订立后前两三年退保，将面临较大损失。
中保协提醒：买保险容易进入的误区
误区一：只注重高收益。不论是普通型保险，还是分红型保险，保险产品独一无二的功能是风险保障，主要是防范和避免因生老病死残等客观风险而带来的财务困难,这是储蓄、基金、股票等其他金融投资工具所不具备的。不同设计类型产品潜在的投资风险也不同，增值潜力越大，投资风险就越大，普通型保险、分红型保险、万能型保险和投资连结型保险四类产品的投资理财风险由低至高。
误区二：曲解保险条款。专业的保险合同对于普通消费者来说，确实有些晦涩难懂。建议消费者采取多方咨询，以官方解释为准的原则。还有保险公司客服人员在电话回访时，消费者可将自己的疑虑逐个向客服人员提出，仔细聆听客服人员的解答。电话回访是保险公司防范销售误导、保护客户权益的重要措施之一。中国保监会要求，保险公司对于购买一年期以上人身保险产品的客户必须进行100%回访，以确保消费者足够了解所购买的产品。
误区三：对保险缺乏认知。消费者对于保险的认知远不如对银行的认知，所以有些营销员便习惯用银行用语来讲解保险产品。如“首存贴补，给予本金的10%~20%，作为开户奖励”，这里所讲的“首存贴补”实际上是犹豫期结束后，按照基本保险金额的10%给付第一笔生存金；“本金10%~20%”是将第一笔生存金(基本保额的10%)，折算成保险费的比例，约为10%~20%之间，以此误导为本金的10%~20%作为开户奖励，且类比为开通银行活期账户。所以建议消费者在购买保险产品前，对保险的意义、功用等基础理念先作一个基本的了解。
□张左米