温岭联合村镇银行行长   李伟欣

　　农村金融是乡村振兴的重要支撑，区域农村金融市场的服务质量直接关系到农业产业升级、农户增收致富和农村经济社会发展。近年来，国家金融监督管理总局浙江监管局围绕金融支持乡村振兴、推进普惠金融等领域出台多项政策举措，为村镇银行优化农村金融服务提供了明确指引和有力保障。本文结合浙江金融监管局的各项政策措施，从温岭联合村镇银行视角出发，探讨提升服务区域农村金融服务质效的实践路径。

　　一、农村居民金融需求分析

　　从温岭辖内农村的情况来看，存款业务方面的金融需求基本能得到满足，贷款方面需求比较旺盛但可得性和普及率不足。

　　在存款方面，以温岭联合村镇银行服务的县域为例，由于该行多年来实施的村居网格化管理和村居化走访营销，通过客户经理每天挨家挨户扫街式的走访宣传，已经将金融服务营销宣传的工作做得比较到位，覆盖得也比较全，农村居民的储蓄意识也比较强，连很多老年群体都会主动找银行开具银行卡并办理定存，从一定程度上来讲金融服务的覆盖已经延伸到了大部分农村地区，而且客户经理在办理业务时，还会为出行不便的客户提供接送服务，在网点能够覆盖到的地区，客户在存款方面的金融需求基本上能得到满足。

　　在贷款方面，农村市场仍有开发空间，农户接受率偏低。据了解，目前温岭农村地区的贷款需求主要有以下几类，一是农产品种植、加工，即生产方面原材料的投入；二是场地扩建、调整，技术升级，即扩大规模、转型升级的投入；三是消费支出，房屋自建、改建以及其余提高生活质量的支出。

　　个人分析，农村地区的贷款业务发展不理想，有以下几方面的原因。一方面是金融机构“不好借”(贷款风险难评估)，由于农村地区信用体系建立不够完善，农民对征信的认知还较浅，而且大部分农户都是没有借贷经验的“首贷户”，虽然看起来市场庞大，但业务人员在进行风险评估和贷款额度审批时，整体风险把控也比较困难。而另一方面则是农户“不好借”(贷款获批不容易)，因为农民的收入普遍不高，资产不足，信用贷款额度不足，资金需求得不到满足。而且农业投入收益有限，农民贷款偏向于低息贷款，如果没有政策补贴，一般的商业贷款利率对于很多农民来说基本上是亏本买卖，贷了也赚不到钱。另外还有对国家各类优惠政策的宣导不足、村民接受度不够等多重原因，所以，如何更好地开发农村地区贷款业务，更好地用金融手段服务农村，助力乡村振兴，实现共同富裕，仍是各地农村金融机构的一项重要课题。

　　二、农村金融发展问题分析

　　农村金融发展是推动农村经济发展和农民收入增加的重要支撑。在现实中，农村金融的发展存在以下几个问题。

　　一是农村金融服务覆盖性不足。以温岭联合村镇银行为例，该行是一家由杭州联合银行主发起设立的村镇银行，其目前开立的20家网点中，有5家位于城区，在周边乡镇的覆盖面仍然偏窄。浙江金融监管局鼓励各类银行向县域、乡镇下沉，推动出台山区海岛县金融服务“一县一策”，为偏远地区金融服务延伸提供了政策导向。但因为在偏远地区传统线下形式作业成本高，设网点收益回报率很低，所以部分经济欠发达、交通不够便利的农村地区网点数就会偏少甚至没有，这就导致了金融服务在部分农村地区难以触及，进而限制了当地的发展。由于坞根镇和石桥头镇的经济发展相对温岭其他地区来说要弱，所以温岭联合村镇银行经过多方面评估后，决定先在两地设置金融便民服务点，后期再根据业务情况考虑是否升格为支行。虽然金融便民点相对支行来说，配备的人员、能提供的服务都会少很多，但简单的存取款、贷款业务咨询等基础的金融服务均可提供，基本可以满足当地居民的基础金融服务需求。在部分地区不具备设立支行的条件的情况下，可以考虑增加金融便民服务点的铺设数量，特别是要提高网点在偏远地区的覆盖率。为更好地服务农村居民，除了“硬件”上的铺设，还应该注重“软件”上的提升，现在智能手机和互联网在农村地区已经很普及了，浙江金融监管局牵头打造的浙江省金融综合服务平台，通过“浙里掌上贷”等线上渠道实现了贷款申请“网上办、快审批”，我们可依托这一省级平台优势，在农信联社、主发起行等科技系统支持下，加大在农村地区网上银行、手机银行、电子支付等的普及力度以及部分系统场景开发力度，让不方便到网点办理业务的客户们，可以足不出户就通过手机、电脑等办理业务。

　　二是农村金融产品针对性不足。目前，大部分农村金融机构的贷款产品都比较单一，无法为农民和农业生产提供多样化选择。现在的金融服务产品体系大部分是城市客群的直接转移，缺乏针对广大农村地区特定的场景及产业集群特点来开发特定的产品。拿温岭联合村镇银行来说，针对农户的产品主要就是“联合快贷”，结合客户基本情况，酌情审议贷款额度和利率。个人认为，金融机构深耕农村地区一段时间后，在积累了一定量样本的基础下，可以结合当地实际需求，产业集中情况，如大溪的泵业、松门的渔业、石塘的民宿、横峰的鞋业等，提炼区域产业共性，开发针对性产品，批量服务客户，以满足农村居民的多样化金融需求。2021年，温岭联合村镇银行在台州金融监管分局和温岭市流动人口服务中心的指导协助下开发并推出了一款针对新市民群体的“邻里·新邻贷”专项产品，根据温岭市流动人口积分情况分层分类试行差异化利率，将积分数据与授信额度成正比例挂钩，与贷款利率成反比例挂钩，该产品的推出为温岭县域新市民的金融服务提供了新路径，但受客群限制，未能形成完整的用户画像和信用模型，主要依赖于“非标”式审批，积分“折现”体系和批量化服务方面仍需进一步优化完善。此外，浙江金融监管局出台的畜牧业、渔业资产抵押贷款操作指引，也为我们开发针对松门渔业等特色产业的抵押类贷款产品提供了政策依据。

　　三是农村金融风险控制不足。在金融服务过程中，农村金融机构面临着一些风险和挑战。例如，农业产业链上的不确定性，农村居民的还款能力、金融知识和信用认知等问题都对金融机构的风险管理提出了更高的要求。浙江金融监管局通过推进“三基协同”、建立县域解纷模式和基层网格化管理机制，为农村金融风险防控构建了良好生态。如何依托省级监管政策框架，加强自身风险管理能力，建立完善的风险评估和控制机制，确保金融服务的安全与稳定，都是我们需要认真去考虑的。

　　综上所述，农村金融发展在覆盖面、产品设计和风险控制等方面仍存在一定的问题和挑战。要促进农村金融发展，需要进一步加大政策支持和金融机构的努力。政府可以提供更多的政策支持和财政补贴，鼓励金融机构加大对农村地区的投入。金融机构则应加强自身能力建设，提高线上服务水平及普及率，提升金融服务水平，创新金融产品，加强风险管理，以满足农村居民多样化的金融需求，为农村经济发展提供坚实的金融支持。同时，依托浙江金融监管局推进的农村信用体系建设，提高农民征信意识，也有助于农村地区金融市场的长远发展。