□ 温岭农商银行党委副书记、行长  张卫忠

　　当县域经济进入高质量发展的深水区，块状经济作为浙江县域经济的鲜明标识，正面临着产业链协同升级、金融服务精准适配的双重命题。温岭，这座被誉为浙江县域块状经济“浓缩版”的城市，凭借“2+2+4+4”的多元产业发展格局，成为观察产业与金融深度融合的最佳样本。在国家金融监督管理总局引导金融机构回归本源的背景下，浙江监管局聚焦县域块状经济特色，推动“一业一策”金融服务落地，鼓励银行创新适配产业需求的服务模式，为县域金融赋能实体经济指明方向。在监管的引导下，温岭农商银行以产业网格为突破口，打破传统金融服务边界，将银行嵌入产业链的每一个关键环节，用金融“活水”精准滴灌实体经济，在产业与金融的“双向奔赴”中，走出了一条具有温岭特色的高质量发展之路。

　　一、价值意义：产业网格是县域金融破局的必然选择

　　面对市场竞争加剧、企业金融需求多元化的新形势，传统金融服务模式已难以适应县域块状经济发展需求。产业网格不是简单的服务模式调整，而是对金融服务本质的再认知，是破解发展困境、实现差异化竞争的战略抉择。

　　(一)产业网格是应对竞争、做实普惠金融的破局之道

　　当前，银行业竞争格局深度调整，四大行持续下沉服务重心，股份制银行与城商行加速细分县域市场，本土农商银行面临的竞争压力加大。与大型银行相比，农商银行在品牌影响力、科技研发实力、资金成本等方面不占优势，若陷入利率战、额度战的同质化竞争，必然难以持续。

　　产业网格为差异化普惠金融提供了具体抓手。依托温岭块状经济产业链优势，以产业为轴心建网格，聚焦泵与电机、机床工具等重点产业，深耕上下游小微企业需求。这种“产业全覆盖、企业全入格、人人懂产业、人人拓链条”的模式，既能触达他行难覆盖的市场，又能降低普惠金融风险。截至目前，通过产业网格，该行已为5000余家小微企业、个体工商户提供首贷支持，普惠小微贷款覆盖率较传统模式提升35%。

　　(二)产业网格是破解困境、服务实体的关键路径

　　近年，银行业普遍面临规模增长乏力、净息差收窄、不良承压等挑战。这些问题的根源在于传统行政区域网格的局限性：单点散发式拓业难以兼顾产业集聚特征和企业产业链关联，导致服务精准性不足；金融资源无法按产业需求差异化配置，资源效率低下；客户经理面对多行业企业，难以深入掌握特定产业知识，服务质量与风控能力受限。

　　国家金融监督管理总局浙江监管局指出，金融服务实体经济的核心在于“精准适配”，要根据产业特点创新服务模式。产业网格的构建，正是对这一要求的落地响应：通过产业链条式拓业，银行全面收集产业发展趋势、生产经营特点、收益水平等信息，精准把握企业技术改造、产能扩张、资金周转等需求；将产业调研数据纳入数智系统，形成交叉验证指标体系，让风险管控从被动处置转向主动预警；推动客户经理向产业经理转型，提升专业服务能力，实现业务拓展与风险防控的良性循环。

　　(三)产业网格是发展经济、培育新质动能的责任担当

　　作为浙江省经济大县，温岭正全力推进“两城两湖”建设和“强工兴市”产业转型升级，块状经济作为区域经济的核心支撑，亟需金融力量的深度赋能。

　　温岭已形成优势产业、特色产业、传统产业、新兴产业协同发展的“2+2+4+4”产业格局，泵与电机、机床工具等优势产业根基扎实，汽摩配件、服装鞋帽等特色产业各具活力，激光电子、医药健康等新兴产业加速崛起。这些产业的发展，既需要大额资金支持技术升级，也需要灵活的金融产品满足日常经营需求；既需要传统信贷服务，也需要结算、风控、担保等多元化金融服务。

　　作为扎根温岭的本土银行，温岭农商银行与地方经济共生共荣，服务地方产业发展是与生俱来的责任。产业网格的构建，正是银行主动对接地方发展战略的具体实践。通过聚焦产业链强链补链延链需求，创新金融产品与服务模式，助力传统产业转型升级、新兴产业加速成长，不仅能够激活区域经济发展动能，也能让银行在服务地方发展中实现自身价值提升，获得更多政策支持与发展机遇。

　　二、战略打法：产业网格是高质量发展的核心引擎

　　温岭农商银行将产业网格上升到全行战略高度，以“两提两稳”高质量战略为引领，构建起覆盖管理、营销、风控全流程的产业金融服务体系，确保产业网格建设有序推进、落地见效。

　　(一)科学精准的网格划分标准

　　产业网格的核心是“精准分类、精准服务”，通过建立多维度、动态化的网格划分体系，实现企业标签化管理，全面厘清企业与产业、行业的关联。按行业细分与供应链层级结合划分，将大行业进一步细化为具体领域，如制造业细分为水泵制造、鞋业制造等，再结合上游、中游、下游供应链层级，形成细分网格，提升行业专业化服务精准度；按企业生命周期动态划分，针对初创期企业提供创业贷、资金结算等服务，成长期企业提供流动资金贷款、设备融资，成熟期企业提供厂房购置融资、数字化转型支持，衰退期企业提供债务重组等方案，动态调整服务策略；按企业需求复杂度划分，基础需求网格提供便捷支付、小微融资套餐，中等需求网格提供多样化贷款、资金管理方案，高复杂需求网格定制跨境汇兑、外汇掉期等综合服务，合理配置团队资源；按企业风险等级划分，结合财务数据、市场表现、行业趋势，将企业分为高、中、低风险网格，实施差异化风险管理策略，有效降低信贷风险。

　　(二)权责清晰的网格管理团队

　　为确保网格化管理有效落地，成立总行、支行两级产业网格管理团队，明确职责分工，形成上下联动、协同高效的工作格局。总行层面建立行业专家、科技金融、跨境金融三支专业团队，为支行提供专业化支持；支行层面组建网格经理、客户经理、产品经理“三位一体”团队。这种两级团队架构，既保证了总行的专业支撑能力，又强化了支行的一线服务效率。

　　(三)高效智能的数字化平台支撑

　　数字化是产业网格管理的核心支撑，通过搭建涵盖数据集成、流程自动化、线上交互的数字化平台，提升服务效率与智能化水平。通过整合数智小微系统等资源，构建多维数据集成平台，将企业财务、运营、政策、风险等数据集中管理，为团队提供实时、全面的企业金融状态视图；引入智能审批系统，自动根据企业信用评分、风险评级生成预授信额度，简化贷款申请与审批流程，提升响应速度。移动端平台借助浙企智管平台，实现企业在线融资申请、风险评估、金融咨询等功能，实时推送产业金融动态；建立线上线下融合服务机制，企业在线提出需求后，后台系统快速响应，必要时安排专属顾问线下对接，实现服务全方位覆盖。

　　三、实践探索：产业网格是共生共荣的生动实践

　　从理念到行动，从试点到推广，温岭农商银行以产业网格为抓手，在产品创新、服务优化、风险防控等方面开展一系列实践探索，实现银行、企业、产业、地方的多方共赢。

　　(一)创新产品，定制化服务精准匹配需求

　　围绕不同产业、不同网格企业的需求特点，该行开发了一系列特色金融产品，形成覆盖企业全生命周期的产品矩阵，替代了传统同质化信贷产品。实施“一镇一链、一行一品”产业网格特色化经营创建计划，重点探索产业金融创新，发布“小微成长贷”“强链贷”等产品，加深金融资源与产业融合；实施“连续贷+灵活贷”机制，降低企业融资成本，至9月末，累计发放“连续贷+灵活贷”贷款323.06亿元；在优势产业领域，针对泵与电机、机床工具产业的技术改造需求，推出“强工贷”“改升贷”；针对园区内中小企业担保难问题，推出“集租贷”，以小微企业厂房未来租赁收益为“抵押”，激活沉睡资源资产；创新推出全国首笔集体商标质押融资、全省首笔混合质押担保贷款，在全省范围内率先打通无形资产、固定资产与企业发展、产业提振的转化渠道，已为3.11万户小微企业和个体工商户贷款394.05亿元；聚焦质量、品牌、标准、专利等创新要素，创新推出“质量贷”金融产品，获国家三部委批示肯定。此外，还与科技局签订长期战略合作协议打造“科技企业伙伴银行”；与经信局签订“产业金融”战略合作协议，助力数字经济“一号工程”和中小企业“专精特新”发展。

　　(二)优化服务，全流程提升客户体验

　　通过规范化的日常管理流程与客户分层策略，实现服务效率与质量双提升，增强客户粘性与满意度。在客户需求采集与响应方面，定期通过面谈、电话、线上调研等方式收集需求，按紧急程度和复杂性分层处理，紧急需求优先响应，常规需求标准化处理。建立跨部门协同机制，客户需求、风险评估等信息通过数智小微系统实时共享，授信、产品、风控等部门高效联动，避免客户多头对接。在客户分层管理方面，将客户细分为关键客户、发展客户、潜力客户、维护客户、风险客户、流失客户，实施差异化策略。同时，整合多方资源提供增值服务，与行业协会、科研机构、咨询公司建立合作生态，提供财务咨询、税务规划、行业研究报告等服务；深化政银合作，与发改委、经信局等部门建立沟通机制，搭建一站式政策服务平台，帮助企业解读政策、申请扶持，简化流程。

　　(三)拉紧防线，构建全链条风控体系

　　将产业调研收集的生产经营数据、财务数据、市场数据纳入数智小微系统，构建涵盖成本结构、现金流水、存货、应收账款等多维度的产业定量指标交叉验证体系。以工量刃具产业为例，系统通过分析人工成本、设备投入与产值的关联关系形成均值，贷款审批时对比企业数据与产业均值，识别异常情况。同时，加强与政府部门、行业协会的合作，整合工商、税务、环保、司法等信息，构建全方位风险监测网络。

　　四、展望未来：产业网格是永续发展的长远之策

　　产业网格建设不是一蹴而就的工作，而是一项长期的战略任务。未来，产业网格将重点在四方面发力：一是扩大产业覆盖范围，在现有产业网格基础上，进一步细化产业分类，实现所有细分产业全覆盖；二是强化数字化赋能，持续迭代数智小微系统，引入人工智能、大数据、区块链等先进技术，优化智能审批、风险预警功能，探索区块链在供应链金融中的应用，解决应收账款确权难题；三是深化人才队伍建设，建立常态化产业培训机制，邀请行业专家、企业家授课，与高校合作开设产业金融专业课程，培养复合型人才，提升团队专业素养；四是拓展合作生态，依托党建联盟平台，与政府部门、行业协会、核心企业建立更紧密的合作关系，构建信息共享、风险共担、互利共赢的产业金融生态，争取更多政策支持与资源倾斜。

　　产业兴则金融兴，金融活则产业活。温岭农商银行以产业网格为纽带，将金融服务深度融入地方产业发展，以更优质的金融服务、更创新的金融产品、更稳健的经营管理，为温岭块状经济转型升级、地方经济高质量发展贡献更大的金融力量，书写产业与金融共生共荣的新篇章。