农民养老社保权益、农村车位、村级股权…在温州市瓯海区“农民资产授托代管融资”模式自被列为国家级农村改革试验区改革试点一年之际，提起可以拿来贷款的资产，泽雅镇黄降坑村村民林克良滔滔不绝。

　　他原来是低保户，2015年接触了油茶种植，想通过这一渠道脱贫致富，但他一无抵押物，二无担保人，启动资金成了大麻烦。正在发愁时，他从别处了解到瓯海农商银行推出了农民资产授托代管融资，包括农房、村级股权等在内的几十种农民资产权益都可以作为授托资产，经第三方评估机构评估和托管后，可以以书面承诺受托形式申请贷款。很快，他以自家一幢农房作为授托资产，三天就从银行办下来了30万元贷款。拿着这些钱，他在山顶流转了200余亩垦造耕地，办起了蔬菜种植场，种下2.2万株油茶。他说，如果收成好的话，一年产值可达到100多万元。

　　如今，像林克良一样的例子在瓯海不胜枚举，均得益于“农民资产授托代管融资”模式。2017年7月，该模式被列为国家级农村改革试验区改革任务，瓯海农商银行作为唯一试点金融机构，承担了这一改革试验任务。截至今年7月末，瓯海农商银行根据开办农民资产授托代管资产的类型分类，目前已受理12类资产，共受理农民资产授托代管9865宗，累计发放贷款36.39亿元。各类资产中，占比最大的是农房类资产，占比43.55%，金额占比50.79%。

　　盘活农民沉睡资产

　　农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，当前农村农民融资存在着“442”不均衡现象，即20%的为不需要或不适合贷款的，40%的为手头有能登记的资产或担保人的，剩下的40%的融资需求根本得不到满足，对资金需求还处于“饥饿”状态，农户手中并不缺少有价资产，但缺少将其与银行资金相对接的有效渠道。

　　针对农村存在的“贷款难、担保难、融资贵”这“两难一贵”现状，瓯海农商银行于2015年10月在全国率先推出“农民资产授托代管融资”信贷模式：农户以自有的动产、不动产及其他经济权益作为授托资产，采取书面承诺方式向该行申请融资，可授托的资产包括农房、股份经济合作社股权、农村土地承包经营权等农民认为有经济价值，以及银行认为可以托管且风险可控的资产。其中，农户为授托方，银行为受托方。授托代管后银行视同抵(质)押办理相关贷款。授托代管的动产、不动产在代管履行期间，财产处置权及处置收益归属银行所有，未经代管银行书面同意，授托方不得擅自处置代管财产。若贷款违约，银行可以依据签订的协议或合同约定处置代管财产。在业务操作过程中，村经济合作社、第三方评估机构负责参与对授托资产的监管。

　　这一模式实现从“确权”到“确值”的转变，农村商业经营房、股份经济合作社股权等只要农户认为有价值、银行认为风险可控的资产均列入授托代管范围，从机制上破除阻碍农户获得无抵押贷款的制约因素，最大限度地唤醒农民沉睡资产，激活农村要素资源，让多数农户摆脱了没有抵(质)押品和担保人的困境，让农村金融市场焕发出无穷的活力。

　　扶持农户“信用家庭”

　　“农民资产授托代管融资”信贷模式的推出，使农民手头的资产转变成资金，可以用于创业，为农民致富提供了资金支持。

　　徐协春是丽岙街道花木大户，以两间集体产权房作抵押，获得瓯海农商银行100万元贷款，成为“农民资产授托代管融资”首个受益者。更让徐协春意想不到的是，花场里的200株名贵花木也被评估900万元，这笔银行授信很快到位。

　　截至今年7月末，根据农村受益群体用途分析，信贷支持农民改善生活居住的共涉及2379户，占比27.81%，金额10.53亿元，占比28.94%；支持农民创业创收共6174户，占比72.19%，金额25.86亿元，占比71.06%。

　　从实践成效来看，“农民资产授托代管融资”模式是基于农户家庭信用的基础上发放的，银行联动村经社为每户家庭建立信用档案，根据家庭资产价值与家庭成员信用等级情况，实行信用等级评定，并分类按等级在利率和额度上予以政策倾斜。

　　让贷款“最多跑一次”

　　为让“农民资产授托代管融资”信贷模式普惠更多的农村百姓，瓯海农商银行进一步深化银农联动，在原先“一队五员”服务团队的基础上，在每个村专门聘请1~2名威信高、能力强的村民作为协贷员，充分发挥其亲缘、血缘、地缘优势，全面了解当地村民在生产生活中遇到的实际困难，第一时间对接农民信贷需求并协助开展贷款调查等工作，把融资承诺送到老百姓的家门口，真正实现诚信金融、普惠农村，有效盘活农村静态资产。

　　该区下辖的251个行政村中，空壳村、经济薄弱村一度占到41%。由瓯海区政府牵头，通过参股经营、盘活闲置资产、低效用地开发、金融支持等强村惠农政策的“精准滴灌”，一年就实现了经济薄弱村全“摘帽”。

　　瓯海农商银行董事长黄定表介绍，这种变财产抵(质)押为托管授信的融资模式，极大地拓展了农民的产权价值，激活农村巨量沉睡资产，实现农户增信、资产增值、普惠增效，有效破解了农村融资“两难一贵”现象，助力农户创新创业，受到老百姓的欢迎。

　　数据显示，截至今年7月末，这一模式已覆盖瓯海区225个村，惠及全区近一半农户。《农民日报》的报道曾称，“农民资产授托代管融资”模式作为农村融资的新支点，焕发创业致富的新动力，作为解决农民贷款“两难”的瓯海样板，意义重大。

　　黄松光 陈丹