中小企业融资难、融资成本高，小微贷款抵押物缺失、项目自有资金不足……随着传统产业转型升级步伐的加速，金融服务领域也遇到不少新情况和新问题。近日，华夏银行杭州分行小微企业金融部总经理谢纳之在接受记者采访时表示，华夏银行杭州分行主动适应新常态，根据“大群体、小金额”发展理念，开发出年审制贷款、天使贷、科创贷、电商贷等产品，以创新补短板，拓宽服务全省经济转型的渠道。
截至2017年8月末，华夏银行杭州分行小微企业贷款余额283.02亿元，比年初增加35.88亿元，增速达14.5%。贷款客户4645户，比年初增加1747户，增速达60.3%。实践证明，发展小微金融业务不仅是支持实体经济发展的需要，也是商业银行顺应形势、推进转型发展的重要之策。
“金融活水”浇灌科技企业
华夏银行杭州分行重视科技企业发展，通过产品服务创新，让更多科技型中小企业获得金融支持。
天使贷是华夏银行为科创型企业量身定制的产品，采用无抵押、无系统外保证的信用贷款方式，服务满足相关政策导向的初创企业，信用贷款授信金额最高可达300万元。目前，授信客户近30户，授信金额近1亿元，用信余额4481万元。
处于初创期的杰华特微电子(杭州)有限公司，销售增长、业务扩展提速，却由于轻资产，缺乏抵押物，陷入融资难。天使贷避开传统抵押因素，着重考察是否符合政府产业导向、是否获得过机构投资和被认定为高新技术企业等非资产因素，为杰华特融资开辟了新渠道。该公司以无抵押、无担保、纯信用形式，获得了华夏银行杭州分行流动资金贷款300万元授信，解了燃眉之急。
华夏银行杭州分行还推出了科创贷业务，与专业投资机构合作，整合和利用双方在客户、资金、专业服务等方面的各类资源，共同向科技型小微企业提供复合型金融服务。谢纳之告诉记者，该行还率先推出年审制贷款，弥补了小微企业转贷服务的短板。
在对接德清地理信息小镇入驻企业的二手房按揭业务项目时，华夏银行杭州分行发现入驻企业大多经营规模不大、资产积累较少，且缺乏担保物。该行创新担保方式，在企业房产证尚未办妥的时间段采取政府回购的方式妥善化解了难题。截至2017年8月末，该行特色小镇项目授信金额20.6亿元，业务余额13.1亿元，有力支持了地方经济发展。
网络贷款化解抵押难题
浙江作为全国首个提出打造信息经济大省的省份，电子商务、智慧物流、互联网金融等新业态蓬勃发展。在此背景下，华夏银行杭州分行创新推出了华夏电商贷产品，并成立电商贷中心，进行专营。
“该产品优化了申贷流程，节省了融资时间，并创新提供‘扫码申贷’功能。”谢纳之介绍说，小微企业自助进行自我额度评估和在线贷款申请，最快3个工作日即可审批放款，并通过网上自助发放贷款，随借随还，按日计息，实现了业务效率的全面提升。截至2017年8月末，已有1470多户小微电商企业取得了电商贷产品授信，用信余额2.06亿元，累计发放贷款7.8亿元。
杭州犸凯奴户外用品有限公司是华夏电商贷产品的众多受益者之一。这家成立于2010年的户外用品企业，主要销售渠道为天猫、淘宝、京东、唯品会等电商平台，没有房产等资产，是所谓的轻资产客户群体，以传统的抵质押方式很难取得融资，华夏电商贷产品使得企业融资难题迎刃而解。
此外，华夏银行杭州分行通过与交易、信息、支付等3类电子商务公司的合作，批量开发具有相似特征的小微企业客户群体，提高服务效率，化解中小企业抵押、担保难题。2015年初，华夏银行杭州分行进一步实施“互联网+平台金融”计划，平台金融贷款申请、放款、还款在线自助操作，随借随还，按天计息。相比到期还本付息的传统模式，企业实际资金使用成本降低30%~50%。
“融之行”是华夏银行杭州分行以北京融科银商科技发展有限公司作为核心企业，为该平台内的注册用户提供金融服务。由于平台和代理商之间存在账款结算周期，占用资金量巨大。华夏银行杭州分行抓住机票代理商整体资金需求量较大的特点，及时切入积极搭建平台，有效地提高了公司业务的运行效率。
本报记者 林洁